20zlotych.pl

Ocena merytoryczna zdolności kredytowej jest podstawą dla udzielenia odpowiedzi na pytanie czy udzielenie kredytu jest zasadne, czy bieżąca i perspektywiczna sytuacja ekonomiczna i finansowa potencjalnego kredytobiorcy będzie umożliwiała spłatę całości zobowiązania wobec banku.

W jaki sposób bank ocenia zdolność kredytową?

Ocenę tę bank przeprowadza, wykorzystując analizę jakościową i ilościową. Analiza jakościowa dotyczy wewnętrznych i zewnętrznych cech opisujących jakość funkcjonowania przedsiębiorca. Cechy te nie dają się wyrazić przy pomocy wskaźników czyli informacji liczbowych, a analiza ta ma formę opisową. Ma ona duże znaczenie, zwłaszcza wówczas, gdy przedsiębiorca nie prowadzi pełnej rachunkowości bądź prowadzi ją w formie uproszczonej. Dzięki tej analizie bank może ocenić, w jakim otoczeniu działa firma, jakie są jej mocne i słabe strony, czy musi liczyć się z zagrożeniami.

Co jest brane pod uwagę podczas analizy jakościowej?

Analiza jakościowa uwzględnia następujące elementy sytuacji gospodarczej przedsiębiorstwa:

• czynniki ekonomiczne,
• charakterystykę SWOT.
• Czynniki ekonomiczne mają za zadanie zbadanie wewnętrznej sytuacji przedsiębiorcy oraz elementy otoczenia ekonomicznego. Biorąc pod uwagę wewnętrzna charakterystykę firmy, wyróżnia się:
• jakość kadry zatrudnionej w firmie, np. doświadczenie zawodowe, wiek, wykształcenie, style kierowania,
• majątek trwały przedsiębiorstwa – jego wielkość i strukturę, zdolność produkcyjną środków trwałych, stopień zużycia, poziom modernizacji itd.,
• zdolność finansową właścicieli przedsiębiorstwa oraz dodatkowe źródła pozyskiwania środków,
• prowadzoną strategię marketingową (badania rynku, polityka dystrybucji, strategia promocyjna itp.).

Składowe otoczenia ekonomicznego kredytobiorcy

Otoczenie ekonomiczne przedsiębiorcy związane jest z kilkoma ważnymi elementami, takimi jak:

• produkt, charakter produkcji, (np. seryjny), jakość produktów, oryginalność,
• rynek, np. struktura dostawców, stopień uzależnienia od kontrahentów, pozycja konkurencyjna,
• branża, w której działa firma oraz koniunktura ekonomiczna i polityczna.

W przypadku kredytów gotówkowych i inwestycyjnych, głównie średnio i długookresowych, banki wymagają od przedsiębiorców dostarczenia tzw. biznesplanu. Biznesplan jest dokumentem, który w sposób syntetyczny charakteryzuje firmę i przedsięwzięcie, którego realizacja ma być sfinansowana kredytem. Na podstawie biznesplanu bank chce uzyskać informacje ile pieniędzy potrzebuje kredytobiorca, kiedy kredyt zostanie zwrócony, jakie przewiduje zyski, czy jego firma będzie w stanie przeżyć błąd. Treść biznesplanu, jego objętość i forma są dosyć zróżnicowane i zależą od charakteru przedsiębiorstwa, prowadzonej działalności, charakteru kredytu i wymogów banku. Z kolei analiza SWOT dotyczy zewnętrznych uwarunkowań działalności przedsiębiorstwa. Jej celem jest uzyskanie odpowiedzi na pytanie czy firma może efektywnie funkcjonować w swoim dotychczasowym otoczeniu.

Z pewnością lokata terminowa, jak i rachunek oszczędnościowy można odnaleźć w ofercie niemalże każdego banku. Wbrew pozorom różnice są kosmetyczne. Właśnie te dwa produkty są idealne do tego, aby zacząć pomyśleć o gromadzeniu swoich funduszy. Dla osób chcących oszczędzać dłuższy okres czasu lepsza opcja to oczywiście ta druga opcja. Chodzi tutaj przede wszystkim o lokatę.

Biorąc pod uwagę lokatę należy mieć świadomość, że jest to depozyt składany w banku na jakiś wyznaczony czas. Jeśli chodzi o rozpiętość terminów to tak naprawdę tutaj sprawa wykazuję wysokie zróżnicowanie. Bez większych problemów uda się odnaleźć okres od jednego dnia do wielu lat. Biorąc pod uwagę wycofanie pieniędzy przed terminem, chodzi tutaj o zerwanie lokaty uda się ponieść finansowe skutki takiego zachowania. W czasie umowy bank lokaty w wielu przypadkach zastrzega to, że taka sytuacja nalicza odsetki mogąca zostać obniżone bądź nie wystąpią. Istnieję duża liczba sytuacji określająca to, że tutaj można z góry zyskać to jaką kwotę uda się zyskać. Bardzo często na rynku da się znaleźć lokaty, które są ze zmiennym oprocentowaniem. Na pewno to tutaj istnieję większe oprocentowanie stałe. Jeśli chodzi o konto oszczędnościowe istnieję możliwość większej swobody operowania zgromadzonymi pieniędzmi. Z pewnością wszystkie środki uda się w każdym momencie wpłacać, a także wypłacać z bieżącego rachunku. Wypłaty mogą być limitowane w pewien określony sposób. Przykładowo za więcej jak jeden przelew w trakcie jednego miesiąca uda się zapłacić dodatkową opłatę. Jeśli chodzi o zbyt częste sięganie po oszczędności należy powiedzieć o tym, że tutaj zarobek może być pomniejszony. Rachunek oszczędnościowy w wielu przypadkach może się opierać na zmiennym oprocentowaniu. Decyzja o lokacie terminowej powinna być w sposób szczególny przemyślana. Otrzymując jednorazowo większa kwotę, chcąc ją przechować we właściwy sposób, ażeby nie być narażonym na pokusę oszczędności warto wybrać taki sposób oszczędzania. Psychologiczna bariera może zostać utworzone w momencie utraty odsetek. Na pewno tutaj może istnieć ryzyko, że oprocentowanie depozytu nie będzie za wysokie. Jeśli chodzi o formułę stałego oprocentowania to tutaj także należy powiedzieć o specyficznych korzyściach. Może to być szczególnie istotne kiedy uda się zagwarantować wyższe oprocentowanie w przypadku kiedy stopa procentowa spadnie. Założenie lokaty ze stałym oprocentowaniem na dłuższy okres czasu to większy zysk aniżeli w momencie operowania krótkoterminowych depozytów. Taka sytuacja może mieć także pewnego rodzaju minusy. Warto powiedzieć o tym, że tutaj będzie istnieć ryzyko iż NBP będzie podnosić stopy procentowe. Są momenty w których rachunek oszczędnościowy będzie oznaczać lepszy wybór. Na pewno taka opcja to ciekawe rozwiązanie dla wszystkich chcących oszczędzać regularnie w określonych odstępach czasu niezbyt wysokie kwoty. Na pewno jego sprawdzenie będzie dotyczy także funduszu rezerwowego gdzie uda się sięgnąć po nie w dowolnym momencie. Kiedy jest najlepszy czas na taki rachunek? Z pewnością to dobre miejsce na oszczędności na tzw. czarną godzinę. Nastąpić tutaj może uzupełnienie salda na koncie osobistym.

W przypadku planowania wypłacania kwoty więcej razy niż jeden ze swojego rachunku oszczędnościowego warto powiedzieć o występujących kosztach w naliczanych odsetkach. Taka sytuacja winna dotyczyć dzielenia funduszy na kilka kont. Chodzi tutaj o różne przeznaczenie, rezerwa bądź oszczędności na wakacje.

Biorąc kredyt hipoteczny bardzo często bank używa stwierdzeń i pojęć, jakie dla potencjalnego klienta są obce i nie wiedzą co oznaczają. Warto zapoznać się z najbardziej znanymi i najczęściej używanymi przez banki pojęciami zanim pójdziemy z wnioskiem o kredyt hipoteczny. Jednym z takich pojęć jest EURIBOR. Jest to zmienna stopa oprocentowania znana również jako stopa referencyjna. Określa się ją każdego dnia na podstawie ofert jakie przesyłają największe banki w Europie. Stopa ta określa również wysokość oprocentowania jaką będą miały kredyty udzielane w Euro. Odnośnie do kredytów hipotecznych stopa przeważnie jest trzy miesięczna. Bardzo podobnym pojęciem jest LIBOR. Jest to zmienna stopa oprocentowania również określana każdego dnia przez wybrane banki międzynarodowe. Kwotowana jest do niektórych walut takich jak dolar amerykański, czy też frank szwajcarski. Stopa ta określa jakie jest oprocentowanie kredytów walutowych.

LTV jest wskaźnikiem jaki określa stosunek pomiędzy wartością nieruchomości, a wysokością kredytu. Bank na podstawie tego wskaźnika określa maksymalny poziom kredytu hipotecznego o jaki może ubiegać się konkretny klient. Współgra ze zdolnością kredytową. Od niego bardzo często banki uzależniają marżę. Marża jest jednym z głównych elementów jakie wpływają na oprocentowanie kredytu. Jest to wynagrodzenia jakie otrzymuje bank za to, że udzielił kredytu. jej wysokość zależy nie tylko od poziomu wskaźnika LTV, ale też od kwoty jaką pożyczamy, a także od teko czy wykupimy dodatkowe produkty bankowe. Wpływ na nią mają również indywidualne negocjacje z bankiem. Można dzięki nim wpłynąć na bank, aby naliczył nam mniejszą marżę niż zakładał początkowo. Takie negocjacje najczęściej są wykorzystywane jeżeli kwota kredytu jest naprawdę bardzo duża. Z każdym kredytem również z kredytem hipotecznym związane jest oprocentowanie. Jest to suma stopy referencyjnej i marży. Warto również wspomnieć o prowizji. Jest to kwota jaką płaci się jednorazowo do banku w zamian za to, że przyzna on nam kredyt. Kwota ta pobierana jest w momencie, kiedy bank ten kredyt nam uruchomi.

Stopy oprocentowania.

Rzeczywista stopa oprocentowania jest realną stopą oprocentowania kredytu. Oblicza się ją na podstawie wartości kosztów kredytu łącznie z prowizją, ubezpieczeniami i wszystkimi innymi opłatami związanymi z udzieleniem przez bank kredytu. stopa referencyjna jest jedną z głównych elementów stopy oprocentowania kredytu. Jest to stopa rynkowa, która ulega zmianą w zależności od sytuacji rynkowych. Uzależniona jest również od stóp procentowych jakie obowiązują w danym kraju. Z kredytem hipotecznym wiąże się pojęcie służebności. Jest to pewnego rodzaju ograniczenie prawa rzeczowego jakie dotyczy konkretnej nieruchomości. Można wyróżnić służebność gruntową, osobistą i wiele innych. W każdej chwili można ją znieść za pomocą aktu notarialnego. Banki rzadko kiedy decydują się na przyjęcie jako zabezpieczenie nieruchomości, która ma służebność. Nie mając całej kwoty wkładu własnego jaki obowiązuje przy braniu kredytu hipotecznego konieczne jest ubezpieczenie brakującego wkładu własnego. Jest to ubezpieczenie dodatkowe, jakie stosuje się w momencie, kiedy wysokość kredytu jest wyższa niż graniczny wskaźnik LTV jaki ustalił bank. Ubezpieczenie pomostowe również jest ubezpieczeniem dodatkowym jakie zabezpiecza kredyt hipoteczny. Bank pobiera takie ubezpieczenie do czasu, kiedy w księdze wieczystej zostanie wpisana hipoteka na daną nieruchomość. Najczęściej ubezpieczenie doliczane jest do miesięcznych rat za kredyt, a ten portal pomoże Ci wybrać najlepszą z ofert http://www.kredytowysklep.pl/.

Zapotrzebowanie na kredyty gotówkowe od pewnego czasu utrzymuje się na zbliżonym poziomie, zdobycie nowego Klienta nie jest już tak proste, jak kilka lat temu. Teraz o Klienta trzeba powalczyć z konkurencją, co zmusza banki do stałej modyfikacji ofert oraz ich ciągłego unowocześniania. Kilka lat temu to Klient szukał banku, teraz natomiast sytuacja zmieniła się o 180 stopni. Teraz Klient wybiera i stawia warunki, żądając od banków kredytu gotówkowego o maksymalnie uproszczonych procedurach, będącego nowoczesnym rozwiązaniem finansowym i takich banki starają się dostarczać.

Dzięki temu kredyty gotówkowe stają się coraz to lepsze, przyjaźniejsze dla kredytobiorcy, a nawet oferujące dodatkowe usługi przy okazji finansowania. Trendy panujące na rynku są korzystne dla nas jako konsumentów usług bankowych i sprawiają, że banki projektując nowe oferty finansowe, są zmuszone je upraszczać i zmniejszać wymogi formalne oraz dokumentacyjne. Mało tego chcemy pożyczać tanio, trudno jest obecnie znaleźć Klienta, którego przekonają do skorzystania z danego kredytu gotówkowego odsetki na poziomie 10% rocznie. Zmusza to banki do konkurowania również na polu cen kredytów gotówkowych, stałego obniżania ich kosztów, ewentualnie nagradzania za mało konkurencyjne koszty dodatkowymi darmowymi usługami do kredytu. Pojawia się sporo ofert, gdzie nie płacimy odsetek od kredytu, a jedynie prowizję, lub po prostu określoną opłatę za wypożyczenie danej sumy na określony okres.

Rosnącą popularnością cieszą się tanie i proste rozwiązania finansowe, które Klienci utożsamiają z reguły jako dostępne bez zbędnych dokumentów i formalności, przy niskich kosztach. Powoduje to, że banki wprowadzają kolejne ułatwienia i uproszczenia tak formalne, jak i proceduralne starając się, aby ich produkty były dostępne bez zbędnych procedur dla szerszego grona odbiorców. Teraz już nikogo nie dziwi prosta pożyczka gotówkowa udzielana na oświadczenie, całkowicie przez internet, która zapewnia oprócz wygody w pozyskaniu również komfort spłaty za sprawą niskich kosztów, czy odsetek. Ilość przyjaznych Klientowi propozycji tego typu stale rośnie i pozostaje nam sobie życzyć, by stanowiły one podstawę oferty każdego z banków.

W końcu możemy zauważyć to, o czym do tej pory mogliśmy jedynie pomarzyć, czyli wcielanie się w życie zasady "nasz Klient, Nasz Pan". Wszystko to powoduje, że po kredyty gotówkowe sięgamy chętnie i ich popularność rośnie.

Kredyty gotówkowe są w pewnym sensie i na pewnej płaszczyźnie bardzo mocno powiązane z lokatami bankowymi. Wydaje się, że oba te pojęcia są różne i raczej nie powinny posiadać powiązań, jednak jest inaczej. Nim przyjrzymy się bliżej owym zależnościom wcześniej powinniśmy sobie odpowiedzieć na podstawowe pytanie, czyli czym jest w zasadzie kredyt gotówkowy? No, więc jeżeli mówimy o kredytach gotówkowy to powinniśmy sobie wyobrazić jedną dużą grupę kredytów w skład, której wchodzą liczne kredyty, one się od siebie różnią na wielu płaszczyznach nie mniej jednak posiadają jedną podstawową wspólną cechę, która sprawia, że nalezą do grupy kredytów gotówkowych. Jaka co cecha, a no mianowicie, fakt, że zostają one w całości wypłacane tylko i wyłącznie gotówką, stąd też ich nazwa, czyli kredyty gotówkowe. Jeżeli z kolei chodzi o same różnice to są one chociażby na płaszczyźnie czasu spłaty kredytu, wysokości oprocentowania, czy różnego rodzaju innych udogodnień, dostosowanych dla konkretnych grup społecznych. Dlatego pamiętajmy tę podstawową zasadę, jeżeli kredyt zostaje wypłacony kredytobiorcy w całości gotówką i tylko i wyłącznie gotówką, to wówczas będzie to kredyt gotówkowy.

Teraz, gdy już wiemy, czym jest kredyt gotówkowy, możemy bliżej przyjrzeć się owym zależnościom, które występują po między tymi kredytami a lokatami bankowymi. Lokaty bankowe to sposób banków na pozyskiwanie dodatkowych pieniędzy, które mogą inwestować i pomnażać. Ostatecznie od tego właśnie jest instytucja bankowa. Część z owych pozyskanych środków zostaje przeznaczona na udzielanie kredytów gotówkowych. I tutaj jest to powiązanie, ale nie jest ono jedyne, ponieważ kredyty są udzielane na procent, to też zarabiają na siebie i na sam bank, dzięki czemu po pewnym czasie bank zyskuje kolejne dodatkowe fundusze, z których może chociażby wypłacać pieniądze z lokat bankowych. To jest to drugie powiązanie, domykające w pewien sposób cykl pieniądze od lokaty po przez kredyt i powrotem do lokaty bankowej.

Widzimy zatem na podstawie tego, co zostało w szczegółowy sposób opisane powyżej, że lokaty bankowe i kredyty gotówkowe są ze sobą dość mocno związane są one w pewien sposób od siebie ściśle zależne.