20zlotych.pl

W umowach kredytowych zabezpieczenie to najczęściej jeden z obowiązkowych elementów. Zabezpieczenie przyjmuje bardzo różny format. W artykule poznasz najważniejsze rodzaje zabezpieczeń z umowach kredytowych wraz z zaletami i wadami. Na zabezpieczenie warto uważać, ponieważ każdy problem z płynnością wywołuje ryzyko przejęcia zastawionego majątku trwałego.

Jakie zabezpieczenie do umowy kredytowej?

Prawo bankowe określa konkretnie rodzaje zabezpieczeń. Warto jednak stosować sprawdzoną zasadę, że przy mniejszych kredytach gotówkowych nie warto wnosić bardzo dużych zastawów, bo to droga do przejęcia majątku za bezcen po wystąpieniu kłopotów ekonomicznych. Jeżeli posiadasz rachunek osobisty w banku komercyjnym, gdzie przy okazji zaciągasz kredyt, wtedy wystarczy najczęściej założenie blokady środków na koncie. Przy słabej zdolności kredytowej bank komercyjny prosi klienta o podpisanie weksla in blanco. Akurat weksel in blanco stanowi jedno z najciekawszych i najpopularniejszych zabezpieczeń, ponieważ egzekucja weksla odbywa się z pominięciem typowej rozprawy sądowej. Bank odzyskuje środki znacznie szybciej. W dużych umowach kredytowych ponosisz koszt ustanowienia hipoteki. Wartość całej nieruchomości lub części to jedno z najlepszych i najbardziej zaufanych zabezpieczeń w umowach z bankami detalicznymi. Przy kredytach biznesowych wykorzystuje się natomiast poręczenia majątkowe wspólników, zróżnicowane zastawy, pełnomocnictwa do dysponowania rachunkiem kredytobiorcy. Zabezpieczenie dla banku to również podpisanie umowy nie tylko z jednym kredytobiorcą, ale parą, np. małżeństwem. Kiedy jedna osoba nie spłaca kredytu, wtedy ciężar zobowiązania automatycznie przechodzi na drugą. Minimalizacja ryzyka kredytowego odbywa się przede wszystkim za pośrednictwem wskazanych grup zabezpieczeń.

Ochrona interesów i ryzyko dla kredytobiorcy

Oczywiście najlepiej podpisywać umowy kredytowe z minimalnymi zastawami, czy poręczeniami majątkowymi, ponieważ im większe zabezpieczenie, tym tak naprawdę większe ryzyko dla kredytobiorcy. Niezabezpieczona umowa kredytowa występuje bardzo rzadko, najczęściej przy niewielkich kwotach pożyczek. Jak oceniasz temat zabezpieczeń w umowach kredytowych?

Kredytobiorca ma do czynienia z kilkoma ciekawymi obszarami pozyskania dodatkowej gotówki. W artykule poznasz krótką charakterystykę miejsc, gdzie możesz zgłosić się po tani kredyt gotówkowy. To nie tylko banki detaliczne i parabanki, ale też sektor pożyczek społecznościowych, czy niezależni pośrednicy. Warto zobaczyć co oferują na portalbankowy.info/ kredyt  z najniższą ratą w sieci.

Najpopularniejsze rodzaje ofert kredytowych w branży

Banki detaliczne funkcjonują w zgodzie z normami prawa bankowego, a także zgodnie z wytycznymi Komisji Nadzoru Finansowego i Narodowego Banku Polskiego. Dokładana ocena zdolności kredytowej kredytobiorcy jest wręcz obowiązkowa dla stabilności całego systemu ekonomicznego w kraju. Banki często odrzucają wnioski klientów ze względu na nadmierne ryzyko, co powoduje przechodzenie pożyczkobiorców do prywatnych firm pożyczkowych. Akurat instytucji pozabankowych nikt nie reguluje. Parabanki udzielają niewielkich pożyczek, głównie chwilówek, jednak na wysoki procent (chodzi szczególnie o koszty pozaodsetkowe). Maksymalna kwota oprocentowania to czterokrotność stopy lombardowej. Parabanki omijają wskazane reguły przez stosowanie prowizji, czy opłat dodatkowych, np. za dojazd agenta do kredytobiorcy. Parabank to dobra alternatywa dla banku detalicznego. Jeżeli nie chcesz współpracować z parabankiem zostaje ci kontakt z indywidualnymi inwestorami. Możesz ten kontakt nawiązać przez dedykowane portale pożyczek społecznościowych lub za pośrednictwem niezależnych serwisów – pośredników. Po złożeniu wniosku kredytowego u pośrednika otrzymujesz po pewnym czasie kontakt do inwestora zainteresowanego podpisaniem umowy. Największa wada takiego rozwiązania to długi czas oczekiwania na pieniądze. Chwilówka jest natomiast wypłacana bardzo szybko po zaakceptowaniu wniosku.

Lojalność opłaca się niezależnie od charakteru oferty

Niezależni pośrednicy, parabanki, a także sektor pożyczek społecznościowych to najlepsze obszary dedykowane klientom ze słabą zdolnością kredytową. Trzeba jednak uważać na powielanie tych samych informacji w ogłoszeniach. Korzystanie z konkretnych ofert długoterminowo wzbudza zaufanie, co prowadzi do wygenerowania lepszych warunków podpisania umowy kredytowej. Z jakich miejsc teraz skorzystasz w celu pozyskania taniego kredytu gotówkowego?

Karta bankomatowa do czego może służyć? Przede wszystkim odpowiada za wypłacanie gotówki w bankomatach. Oprócz tego spełnia także inne role, dotyczy to oczywiście sprawdzania stanu rachunku. Karta bankomatowa nie będzie posiadać oczywiście innych funkcji. Płacenie nią nie będzie oczywiście możliwe, doładowanie telefonu także nie jest dostępne. Taki typ karty bankomatowej już praktycznie wybiegł z obiegu. Banki są w stanie połączyć funkcje karty bankomatowej wraz z kartą debetową. Przy wykorzystaniu jednego plastiku uda się oczywiście wypłacić kwoty z bankomatu oraz dokonać innych operacji. Karta kredytowa nie może być ściśle powiązana z kontem osobistym. Jednostka banku jest w stanie przyznać klientowi limit. Posiadając kartę można zawierać transakcje bezgotówkowe, a następnie pobierać gotówkę jaka może być w bankomacie. Jeśli chodzi o spłatę długo to występować będzie w całości bądź części. Biorąc pod uwagę limit to tak naprawdę wszystko będzie uzależnione od zarobków klienta. Następny typ karty to oczywiście ta o nazwie przedpłacona. Wykorzystanie jej jest tylko możliwe w odniesieniu do uprzedniego zasilenia. Powiązanie z rachunkiem bankowym w takiej kwestii nie ma większego znaczenia. Jej wykorzystanie jest oczywiście bardzo dobre w przypadku płatności przez sieć Internet.

Jako kolejny tym typ karty warto wymieniać tą obciążeniową. Inna jej nazwa to chargeowa. Bardzo często jej wydanie to dodanie do rachunku bankowego. Klient jest w stanie przeprowadzać transakcje do wysokości jaki może przyznać limit. Jeśli chodzi o konkretny dzień to tak właściwie bank jest w stanie zsumować transakcje oraz obciążyć rachunek właściciela karty. Właśnie w tej dzień na koncie winny się znaleźć pieniądze odpowiadające za saldo karty obciążeniowej. Na pewno ten rodzaj karty dotyczy oczywiście mniejszego rozwiązania w przypadku do karty kredytowej. Zadłużenie w takim przypadku winno zostać opłacone całą kwota. Warto dodać iż taka rzecz to narzędzie bardziej zobowiązujące finanse firmy lub te osobiste. Dwa pozostały typu kart płatniczych to oczywiście karta wirtualna oraz karta lojalnościowa. Należy sobie o tym uświadomić oraz mieć świadomość iż jest możliwe ich wykorzystanie w przyszłości.

Ocena merytoryczna zdolności kredytowej jest podstawą dla udzielenia odpowiedzi na pytanie czy udzielenie kredytu jest zasadne, czy bieżąca i perspektywiczna sytuacja ekonomiczna i finansowa potencjalnego kredytobiorcy będzie umożliwiała spłatę całości zobowiązania wobec banku.

W jaki sposób bank ocenia zdolność kredytową?

Ocenę tę bank przeprowadza, wykorzystując analizę jakościową i ilościową. Analiza jakościowa dotyczy wewnętrznych i zewnętrznych cech opisujących jakość funkcjonowania przedsiębiorca. Cechy te nie dają się wyrazić przy pomocy wskaźników czyli informacji liczbowych, a analiza ta ma formę opisową. Ma ona duże znaczenie, zwłaszcza wówczas, gdy przedsiębiorca nie prowadzi pełnej rachunkowości bądź prowadzi ją w formie uproszczonej. Dzięki tej analizie bank może ocenić, w jakim otoczeniu działa firma, jakie są jej mocne i słabe strony, czy musi liczyć się z zagrożeniami.

Co jest brane pod uwagę podczas analizy jakościowej?

Analiza jakościowa uwzględnia następujące elementy sytuacji gospodarczej przedsiębiorstwa:

• czynniki ekonomiczne,
• charakterystykę SWOT.
• Czynniki ekonomiczne mają za zadanie zbadanie wewnętrznej sytuacji przedsiębiorcy oraz elementy otoczenia ekonomicznego. Biorąc pod uwagę wewnętrzna charakterystykę firmy, wyróżnia się:
• jakość kadry zatrudnionej w firmie, np. doświadczenie zawodowe, wiek, wykształcenie, style kierowania,
• majątek trwały przedsiębiorstwa – jego wielkość i strukturę, zdolność produkcyjną środków trwałych, stopień zużycia, poziom modernizacji itd.,
• zdolność finansową właścicieli przedsiębiorstwa oraz dodatkowe źródła pozyskiwania środków,
• prowadzoną strategię marketingową (badania rynku, polityka dystrybucji, strategia promocyjna itp.).

Składowe otoczenia ekonomicznego kredytobiorcy

Otoczenie ekonomiczne przedsiębiorcy związane jest z kilkoma ważnymi elementami, takimi jak:

• produkt, charakter produkcji, (np. seryjny), jakość produktów, oryginalność,
• rynek, np. struktura dostawców, stopień uzależnienia od kontrahentów, pozycja konkurencyjna,
• branża, w której działa firma oraz koniunktura ekonomiczna i polityczna.

W przypadku kredytów gotówkowych i inwestycyjnych, głównie średnio i długookresowych, banki wymagają od przedsiębiorców dostarczenia tzw. biznesplanu. Biznesplan jest dokumentem, który w sposób syntetyczny charakteryzuje firmę i przedsięwzięcie, którego realizacja ma być sfinansowana kredytem. Na podstawie biznesplanu bank chce uzyskać informacje ile pieniędzy potrzebuje kredytobiorca, kiedy kredyt zostanie zwrócony, jakie przewiduje zyski, czy jego firma będzie w stanie przeżyć błąd. Treść biznesplanu, jego objętość i forma są dosyć zróżnicowane i zależą od charakteru przedsiębiorstwa, prowadzonej działalności, charakteru kredytu i wymogów banku. Z kolei analiza SWOT dotyczy zewnętrznych uwarunkowań działalności przedsiębiorstwa. Jej celem jest uzyskanie odpowiedzi na pytanie czy firma może efektywnie funkcjonować w swoim dotychczasowym otoczeniu.

Z pewnością lokata terminowa, jak i rachunek oszczędnościowy można odnaleźć w ofercie niemalże każdego banku. Wbrew pozorom różnice są kosmetyczne. Właśnie te dwa produkty są idealne do tego, aby zacząć pomyśleć o gromadzeniu swoich funduszy. Dla osób chcących oszczędzać dłuższy okres czasu lepsza opcja to oczywiście ta druga opcja. Chodzi tutaj przede wszystkim o lokatę.

Biorąc pod uwagę lokatę należy mieć świadomość, że jest to depozyt składany w banku na jakiś wyznaczony czas. Jeśli chodzi o rozpiętość terminów to tak naprawdę tutaj sprawa wykazuję wysokie zróżnicowanie. Bez większych problemów uda się odnaleźć okres od jednego dnia do wielu lat. Biorąc pod uwagę wycofanie pieniędzy przed terminem, chodzi tutaj o zerwanie lokaty uda się ponieść finansowe skutki takiego zachowania. W czasie umowy bank lokaty w wielu przypadkach zastrzega to, że taka sytuacja nalicza odsetki mogąca zostać obniżone bądź nie wystąpią. Istnieję duża liczba sytuacji określająca to, że tutaj można z góry zyskać to jaką kwotę uda się zyskać. Bardzo często na rynku da się znaleźć lokaty, które są ze zmiennym oprocentowaniem. Na pewno to tutaj istnieję większe oprocentowanie stałe. Jeśli chodzi o konto oszczędnościowe istnieję możliwość większej swobody operowania zgromadzonymi pieniędzmi. Z pewnością wszystkie środki uda się w każdym momencie wpłacać, a także wypłacać z bieżącego rachunku. Wypłaty mogą być limitowane w pewien określony sposób. Przykładowo za więcej jak jeden przelew w trakcie jednego miesiąca uda się zapłacić dodatkową opłatę. Jeśli chodzi o zbyt częste sięganie po oszczędności należy powiedzieć o tym, że tutaj zarobek może być pomniejszony. Rachunek oszczędnościowy w wielu przypadkach może się opierać na zmiennym oprocentowaniu. Decyzja o lokacie terminowej powinna być w sposób szczególny przemyślana. Otrzymując jednorazowo większa kwotę, chcąc ją przechować we właściwy sposób, ażeby nie być narażonym na pokusę oszczędności warto wybrać taki sposób oszczędzania. Psychologiczna bariera może zostać utworzone w momencie utraty odsetek. Na pewno tutaj może istnieć ryzyko, że oprocentowanie depozytu nie będzie za wysokie. Jeśli chodzi o formułę stałego oprocentowania to tutaj także należy powiedzieć o specyficznych korzyściach. Może to być szczególnie istotne kiedy uda się zagwarantować wyższe oprocentowanie w przypadku kiedy stopa procentowa spadnie. Założenie lokaty ze stałym oprocentowaniem na dłuższy okres czasu to większy zysk aniżeli w momencie operowania krótkoterminowych depozytów. Taka sytuacja może mieć także pewnego rodzaju minusy. Warto powiedzieć o tym, że tutaj będzie istnieć ryzyko iż NBP będzie podnosić stopy procentowe. Są momenty w których rachunek oszczędnościowy będzie oznaczać lepszy wybór. Na pewno taka opcja to ciekawe rozwiązanie dla wszystkich chcących oszczędzać regularnie w określonych odstępach czasu niezbyt wysokie kwoty. Na pewno jego sprawdzenie będzie dotyczy także funduszu rezerwowego gdzie uda się sięgnąć po nie w dowolnym momencie. Kiedy jest najlepszy czas na taki rachunek? Z pewnością to dobre miejsce na oszczędności na tzw. czarną godzinę. Nastąpić tutaj może uzupełnienie salda na koncie osobistym.

W przypadku planowania wypłacania kwoty więcej razy niż jeden ze swojego rachunku oszczędnościowego warto powiedzieć o występujących kosztach w naliczanych odsetkach. Taka sytuacja winna dotyczyć dzielenia funduszy na kilka kont. Chodzi tutaj o różne przeznaczenie, rezerwa bądź oszczędności na wakacje.